1. Pagrindinis skirtumas – tikslas
Kaupiamasis gyvybės draudimas (KGD) – tai draudimas, kuris ne tik apsaugo apdraustąjį gyvybės atveju, bet kartu leidžia kaupti pinigus ateičiai. Kitaip tariant, tai tarsi du produktai viename: investicija ir apsauga.
Rizikinis (metinis) gyvybės draudimas – tai grynai apsauginis draudimas, skirtas padengti finansines rizikas nelaimės atveju, tačiau jame nėra pinigų kaupimo funkcijos. Pasibaigus sutarties laikotarpiui (dažniausiai – metams), draudimo apsauga baigiasi, o pinigai nėra grąžinami.
2. Mirties atveju išmokamos išmokos
Kaupiamasis gyvybės draudimas apima gyvybės apsaugą – apdraustajam mirus, nepriklausomai nuo mirties priežasties (liga, nelaimingas atsitikimas ar kt.), naudos gavėjai (dažniausiai artimieji) gauna numatytą išmoką.
Tuo tarpu rizikiniame draudime dažniausiai nebūna klasikinės gyvybės apsaugos. Dažnu atveju apdraustas tik mirties nuo nelaimingo atsitikimo atvejis, o mirtis dėl ligos nėra draudžiamasis įvykis – tad jokių išmokų artimieji negaus.
Statistika tai patvirtina: Higienos instituto Sveikatos informacijos centro duomenimis, 2020 m. dėl išorinių priežasčių (t. y. nelaimingų atsitikimų, traumų, smurto ir pan.) mirė vos 8,4 % vyrų ir 3,2 % moterų. Tai reiškia, kad daugiau nei 90 % mirčių rizikinių draudimų kontekste nebūtų laikomos draudžiamaisiais įvykiais, jei sutartyje apdrausta tik mirtis nuo nelaimingo atsitikimo.
3. Kaupimo funkcija
Kaupiamasis draudimas leidžia reguliariai įmokant sutartą sumą sukaupti kapitalą, kuris sutarties pabaigoje išmokamas pačiam klientui – net jei nelaimė neįvyko. Tai gali būti naudinga kaip finansinio saugumo ar pensijos kaupimo priemonė.
Rizikiniame draudime kaupimo dalies nėra – jei per metus nieko neatsitiko, įmokėta suma tiesiog „sudega“.
4. Sveikatos būklės įvertinimas
Pasirašant rizikinį draudimą, dažnai nereikalaujama išsamios sveikatos patikros. Tačiau tai nereiškia, kad apsauga garantuojama bet kokiu atveju. Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo bendrovė gali atsisakyti išmokėti kompensaciją, jei nustato, jog trauma ar sveikatos problema egzistavo jau anksčiau arba nebuvo deklaruota.
Kaupiamasis draudimas dažnai reikalauja detalesnio sveikatos įvertinimo, tačiau tai padeda užtikrinti aiškesnes ir labiau apibrėžtas sąlygas bei didesnį išmokos garantuotumą.
5. Sutarties trukmė ir kaina
- Rizikinis draudimas dažniausiai sudaromas metams. Pratęsiant, kaina priklauso nuo:
– kliento amžiaus,
– sveikatos būklės,
– praeityje patirtų traumų,
– bendros rinkos rizikos lygio. Jei per metus įvyko draudiminis įvykis ar pablogėjo sveikata, draudimo kaina gali brangti arba net nebūti pratęsta – panašiai kaip su automobilio civilinės atsakomybės draudimu. - Kaupiamojo draudimo sutartys sudaromos ilgesniam laikotarpiui (dažniausiai 10–30 metų). Įmokos dažniausiai išlieka pastovios, nepriklausomai nuo sveikatos ar amžiaus pokyčių. Be to, ilgesnis sutarties laikotarpis leidžia efektyviau kaupti pinigus.
6. Kada kuris draudimas naudingesnis?
| Situacija | Rekomenduojamas draudimas |
|---|---|
| Norite tik trumpalaikės apsaugos nelaimės atveju | Rizikinis |
| Turite ribotą biudžetą | Rizikinis |
| Norite kaupti kapitalą ar papildomą pensiją | Kaupiamasis |
| Norite užtikrinti finansinę apsaugą artimiesiems bet kokios mirties atveju | Kaupiamasis |
| Jums svarbus investavimo aspektas | Kaupiamasis |
| Jums svarbu mokėti mažesnes įmokas, net jei tai reiškia mažesnę apsaugą | Rizikinis |
7. Abu draudimai gali derėti tarpusavyje
Kai kuriais atvejais rizikinis ir kaupiamasis draudimai gali puikiai papildyti vienas kitą. Pavyzdžiui, jaunas žmogus gali turėti kaupiamąjį draudimą ilgalaikiam tikslui, tačiau kartu papildomai apsidrausti rizikiniu draudimu, jei jo darbas ar gyvenimo būdas kelia didesnę nelaimingų atsitikimų riziką.
8. Kaip pasirinkti?
Kad pasirinktumėte sau tinkamiausią variantą, rekomenduojama:
- Įvertinti savo finansinę situaciją ir tikslus.
- Pagalvoti, ar norite kaupti pinigus ar tik apsisaugoti.
- Pasikonsultuoti su draudimo konsultantu, kuris padės įvertinti skirtingų bendrovių pasiūlymus ir atskleisti sąlygų niuansus.
Apibendrinimas
Rizikinis draudimas – tai laikina apsauga su mažomis įmokomis, bet be garantuotos išmokos mirties atveju, nebent įvyko nelaimingas atsitikimas.
Kaupiamasis gyvybės draudimas – tai ilgalaikė apsauga kartu su pinigų kaupimu, kuri leidžia ir užtikrinti artimųjų finansinį saugumą, ir pasirūpinti savimi ateityje.
Abi rūšys turi savo vietą – svarbiausia pasirinkti tai, kas atitinka jūsų gyvenimo situaciją ir tikslus.
