Kaip gauti paskolą sklypo pirkimui ir namo statyboms Lietuvoje?

Kaip gauti paskolą sklypo pirkimui ir namo statyboms Lietuvoje?

Gauti vieną bendrą paskolą žemės sklypui įsigyti ir namo statyboms Lietuvoje yra visiškai įmanoma, o toks finansavimo modelis dažnai tampa net paprastesnis nei du atskiri kreditai. Bankai palankiai vertina kompleksinius projektus, kai statybos leidimas jau gautas, o bendra sąmata atitinka šeimos tvarių pajamų galimybes.

Nuosavo namo statyba daugeliui šalies gyventojų tampa didžiausiu gyvenimo projektu, reikalaujančiu ne tik kantrybės, bet ir didelių finansinių išteklių. Statybinių medžiagų kainų dinamika bei griežti Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai įpareigoja būsimus statytojus atsakingai planuoti kiekvieną etapą. Finansavimui padeda pasiruošti ne tik sukauptos asmeninės lėšos, bet ir tokie analitiniai įrankiai kaip būsto paskolos skaičiuoklė, leidžianti iš anksto įvertinti preliminarias mėnesio įmokas dar prieš kreipiantis į kredito įstaigas.

Ar įmanoma gauti vieną paskolą sklypui ir statyboms iš karto?

Bankai ir kredito unijos Lietuvoje taiko bendro finansavimo modelį: viena sutartimi suteikiamas kreditas ir sklypui įsigyti, ir namo statybos darbams. Tokiu atveju įsigyjamas sklypas tampa pradiniu įkeičiamu turtu, o statybų finansavimą kreditorius išmoka etapais pagal faktiškai atliktus darbus.

Dažnai pirkėjai randa patrauklų sklypą, tačiau nerimauja, ar pakaks lėšų vėlesniems statybos darbams. Kredito rinkoje galioja aiškūs principai. Vertindamas paraišką sklypo ir statybų paskolai, bankas analizuoja bendrą šeimos mokumą bei kredito istoriją. Šiuo metu vidutinis darbo užmokestis Lietuvoje siekia apie 1 350–1 400 eurų „į rankas“, todėl dviejų asmenų šeima, gaunanti vidutines pajamas (iš viso apie 2 700–2 800 eurų per mėnesį) ir neturinti kitų reikšmingų finansinių įsipareigojimų, gali planuoti 160 000–220 000 eurų bendrą būsto kreditą.

Prisiimant ilgalaikius finansinius įsipareigojimus, būtina pasirūpinti ir šeimos finansiniu saugumu, kadangi paskolos sutartis pasirašoma 20–30 metų laikotarpiui. Nors kredito įstaigos reikalauja turto ir dažnai gyvybės draudimo, pačiai šeimai rekomenduojama išlaikyti bent 3–6 mėnesių būtinųjų išlaidų rezervą nenumatytiems gyvenimo atvejams.

Kokie yra pagrindiniai reikalavimai statybų finansavimui gauti?

Sklandžiam statybų finansavimui užsitikrinti būtina pateikti patvirtintą namo projektą, statybos leidimą, detalią sąmatą ir turėti nuosavų lėšų pradiniam įnašui, kuris paprastai sudaro ne mažiau kaip 15 procentų visos būsimo turto vertės.

Kredito įstaigos atidžiai vertina užstato likvidumą ir riziką. Perkant sklypą be komunikacijų, be privažiavimo ir be statybos leidimo, bankas paskolą suteikia kur kas griežtesnėmis sąlygomis, o pradinio įnašo reikalavimas sklypui gali išaugti iki 30–40 procentų. Kreditoriai siekia aiškumo: turint patvirtintą techninį projektą ir galiojantį statybos leidimą, projektas tampa prognozuojamas ir saugus abiem šalims.

Pirmąjį būstą regionuose statančios jaunos šeimos taip pat gali pasinaudoti valstybės teikiama finansine paskata, padedančia padengti dalį pradinio įnašo. Vis dėlto svarbu išlaikyti balansą tarp statybų išlaidų ir kitų šeimos prioritetų – dalį pajamų tikslinga nukreipti taupymui vaiko ateičiai ar investicijoms, todėl mėnesinė paskolos įmoka neturėtų viršyti 30–40 procentų tvarių šeimos pajamų.

Kaip vyksta pinigų išmokėjimas statybų metu?

Statybų finansavimą bankas išmoka dalimis pagal faktiškai atliktų darbų vertę, kurią patvirtina nepriklausomi turto vertintojai. Ši procedūra užtikrina, kad kredito lėšos būtų naudojamos griežtai pagal sąmatą.

Pasirašius kredito sutartį, pirmoji išmoka pervedama sklypo pirkimo sandoriui užbaigti. Pradėjus statybas ir atlikus numatytą darbų etapą (pavyzdžiui, įrengus pamatus ir išmūrijus sienas), kviečiamas turto vertintojas. Jis parengia tarpinę turto vertinimo ataskaitą, nustatančią pasiektą statinio baigtumo procentą bei padidėjusią turto rinkos vertę. Šios ataskaitos pagrindu bankas perveda kitą lėšų dalį į kliento sąskaitą.

Praktikoje statytojai neretai susiduria su laiko planavimo iššūkiais: vertintojo vizitas, ataskaitos rengimas ir įregistravimas Registrų centre bei banko patvirtinimas užtrunka nuo kelių dienų iki dviejų savaičių. Dėl šios priežasties pravartu turėti asmeninių lėšų rezervą sklandžiam atsiskaitymui su meistrais ir tiekėjais. Be to, planuojant ilgalaikes šeimos išlaidas bei mokestinę aplinką, sprendimus priimti padeda atnaujinta mokesčių pokyčių skaičiuoklė.

Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)

Ar galima statyti namą ūkio būdu gaunant banko paskolą?

Taip, statyba ūkio būdu (organizuojant darbus savarankiškai ir samdant atskirus rangovus) yra galima, tačiau bankai atidžiau tikrina darbų sąmatą bei atliktų etapų kokybę. Norint gauti kito etapo finansavimą, reikės pateikti atliktų darbų aktus bei turto vertinimo ataskaitas, patvirtinančias realų turto vertės augimą.

Ką daryti, jei statybų metu išauga medžiagų kainos ir pritrūksta lėšų?

Pabrangus statyboms, galima panaudoti papildomas asmenines santaupas arba kreiptis į banką dėl kredito limito padidinimo. Suteikdamas papildomą sumą, bankas iš naujo įvertins jūsų šeimos pajamas ir nustatys, ar padidėjusi įmoka neviršija leistinos 40 procentų pajamų ribos.

Ar sklypas privalo būti miesto ribose, kad bankas suteiktų paskolą?

Nebūtinai. Bankai finansuoja sklypų įsigijimą ir statybas visoje Lietuvoje. Vis dėlto atokesnėse vietovėse, kaimiškose vietovėse ar sodų bendrijose esantiems sklypams taikomi griežtesni likvidumo, inžinerinių tinklų (elektros, vandentiekio, nuotekų) ir tvarkingo privažiavimo reikalavimai.

Norėdami įvertinti savo galimybes gauti paskolą sklypui bei statyboms ir pasirinkti palankiausią finansavimo strategiją, kviečiame užsiregistruoti nemokamai konsultacijai su nepriklausomais finansų ekspertais.

Šis straipsnis yra informacinio pobūdžio ir negali būti laikomas individualia finansine ar teisine konsultacija.